Financer une complémentaire santé pèse de plus en plus lourd dans les budgets des ménages français. En 2024, le reste à charge moyen a atteint 292 euros par habitant selon la DREES, et les cotisations de mutuelle ont grimpé de près de 8 % cette même année, avant de continuer leur progression en 2025 et 2026. Pour les foyers modestes, un dispositif public peu connu peut éviter de choisir entre santé et pouvoir d’achat.
Des cotisations en hausse : ce que ça change concrètement
Entre 2024 et 2026, les tarifs des complémentaires santé ont augmenté de façon continue. Après +8,1 % en 2024 et +6 % en 2025, les hausses estimées pour 2026 oscillent entre 3,4 % et 10 % selon les contrats, soit un surcoût annuel de 42 à 68 euros pour une cotisation moyenne de 850 euros. Les retraités sont particulièrement touchés : pour un senior de 70 ans, l’augmentation peut représenter jusqu’à 25 euros de plus par mois.
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 avait pourtant prévu un gel des tarifs. En pratique, selon les données disponibles en avril 2026, la majorité des organismes ont tout de même relevé leurs cotisations d’environ 106 euros en moyenne, en invoquant la hausse des dépenses de santé et des transferts de charges de l’Assurance maladie. Résultat : pour beaucoup de ménages, la question de l’accessibilité à une bonne mutuelle santé se pose avec une acuité nouvelle.
La Complémentaire santé solidaire, un filet peu utilisé
Face à ces hausses, certains foyers peuvent accéder à une mutuelle santé gratuite ou à tarif très réduit via la Complémentaire santé solidaire (CSS), héritière de l’ancienne CMU-C. Ce dispositif public s’adresse aux personnes résidant en France depuis plus de trois mois, affiliées à l’Assurance maladie, et dont les ressources du foyer restent sous certains plafonds.
Depuis le 1er avril 2026, le plafond pour une personne seule en métropole est fixé à 10 421 euros par an pour une CSS gratuite, et à 14 069 euros pour une CSS avec participation réduite. Ces seuils sont revalorisés chaque année. Les bénéficiaires du RSA y accèdent automatiquement, sans démarche supplémentaire. Pour les autres, la demande se fait en ligne sur ameli.fr ou directement auprès de la CPAM, avec les justificatifs habituels (identité, domicile, revenus des 12 derniers mois). La nationalité française n’est pas exigée.
La CSS couvre les consultations, les médicaments, l’hospitalisation et les soins dentaires ou optiques dans le cadre du 100 % Santé. Autant dire qu’elle offre une protection réelle, comparable à une complémentaire classique d’entrée de gamme.
Vérifier ses droits, une étape souvent négligée
De nombreuses personnes éligibles à la CSS n’en font jamais la demande, par méconnaissance ou par crainte de la complexité administrative. Or, le calcul des ressources prises en compte exclut certaines aides comme le RSA socle, l’AAH ou les allocations familiales classiques, ce qui élargit le périmètre des bénéficiaires potentiels. En cas de refus, un recours auprès de la commission de recours amiable de la CPAM est possible dans un délai de deux mois.
Pour ceux qui dépassent les plafonds mais peinent à financer leur mutuelle, adapter ses garanties à ses besoins réels reste le premier levier : éviter de surpayer une couverture optique si elle est inutile, et prioriser les postes réellement utilisés. Et depuis la loi Hamon, tout assuré peut résilier son contrat individuel à tout moment après un an de souscription, sans frais. Une liberté utile pour ne pas rester bloqué sur un contrat devenu trop coûteux.
